На початку грудня НБУ серйозно насолити позичальникам. Регулятор скасував антикризову постанову № 319, норми якої дозволяли одержувачам кредитів оскаржувати рішення банків про підвищення ставок за раніше виданими позиками. Втім, юристи запевняють, що громадянам рано впадати у відчай. Минулого тижня парламент ухвалив новий закон, який дозволить змінити не тільки нові підвищення кредитних ставок за діючими договорами, але і старі процентні накрутки, які фінустанови здійснювали протягом року.
Позичальники ігнорують суди.
Тиждень тому клієнтам банків довелося переосмислити свої взаємини з фінустановами. Сталося це відразу після того, як 4 грудня НБУ скасував діючу з 13 жовтня постанову № 319: ним була введена пряма заборона на підвищення ставок за діючими кредитними договорами (пункт 2.2), на який в жовтні-листопаді посилалися позичальники, не погоджуються зі збільшенням поборів . Натомість громадяни отримали новий документ (постанова центробанку № 413), який містить лише рекомендацію не піднімати ціни на валютні кредити.
Хоча після цього у позичальників і стало менше приводів для протестів, однак юристи впевнені, що вони як і раніше можуть наполягати на збереженні старої ставки. Причому на тих же підставах, що й до вступу в силу постанови НБУ № 319, адже банки почали переглядати відсотки за діючими позиками ще в червні. Нагадаємо, що влітку автокредити та іпотека в середньому по ринку подорожчали на 0,5-1,5% річних, за вересень ставки піднімали ще помітніше - на 1-3%, у жовтні - на 3-5%, в листопаді фінансисти остаточно разгулялись і за один раз пiдняли їх одразу на 8-12% річних. Ставки за чинним валютним кредитами сьогодні досягають 30-32%, гривневими - 32-35%. За різними оцінками, до перегляду вартості позик в односторонньому порядку у червні-листопаді вдалися 15-20 банків.
"Як правило, ставки на ринку підвищувалися за декількома принципами. Це могло залежати від конкретних продуктів (в першу чергу дорожчали автокредити, у другу - іпотека.), дати надання позики та якості його обслуговування - наскільки акуратно гасився кредит ", - розповів начальник департаменту розвитку роздрібних продуктів VAB Банку Антон Шаперенков. Частіше за все пiднiмали відсотки по позиках, виданим рік-півтора тому під мінімальні ставки.
Переважна більшість клієнтів безропотно пiдкорювалися фінустановам. "Не менш 95% громадян, яким були розіслані повідомлення про зміну кредитної ставки, погоджувалися на нові умови", - повідомив експерт Експрес-банку Роман Кірданов. За підрахунками фінансистів, цієї осені їх кредитні рішення сперечалися не більше 4-5% позичальників, з них лише 1-2% доводили, спори до суду. І це незважаючи на те, що юристи досить високо оцінюють шанси клієнта відстояти свої права. "Зміна відсоткової ставки банком, незважаючи на зміст договору, може бути визнано недійсним у судовому порядку", - зазначив юрист адвокатської контори "Коннов і Созановський" Євген Корніевскій.
Договір - на допомогу
Лінія поведінки позичальника, що отримав від банку повідомлення про підвищення ставки, повинна повністю залежати від змісту його договору. Простіше за все, за словами юристів, доведеться громадянам, оформили іпотеку або автокредит ще в період становлення споживчого кредитування в Україні - в 2003-2006 рр. Багато фінустанов тоді необережно прописували процедуру, яка на увазі збільшення ставки лише після підписання відповідного додаткові угоди з банком. "В такому випадку позичальник може якийсь час робити вигляд, що він просто не отримав повідомлення. Адже поки він особисто не з'явиться в фінустанову і не підпише новий договір, до нього не зможуть застосувати нові кредитні розцінки ", - розповів начальник відділу юридичного департаменту одного зі столичних банків. "Переховуватися постійно не вийде, тому з часом потрібно змінити стратегію: після отримання повідомлення про перегляд відсотків затіяти з фінансовою установою листування. У ній потрібно відразу, не погоджуючись з діями банку, запросити у нього обгрунтування нової ціни кредиту. Може статися, що фінустанова, не відчуваючи серйозних фінансових проблем, в цьому випадку за краще відмовитися від подорожчання позики. Хоча більш ймовірний сценарій - це підвищення ставки в більш скромних обсягах, ніж передбачалося спочатку ", - доповнила його юрист юридичної компанії" Шмаров і партнери "Ганна Панченко.
Крім того, вважають експерти, варто вивчити виконання банком всіх формальностей кредитної угоди - в договорах п'яти-і трирічної давнини вони, як правило, прописані досить ретельно. "Так, наприклад, має бути чітко позначено право банку збільшувати відсотки в зазначених рамках (при виникненні певних ситуацій на фінансовому ринку) - скажімо, на 1-3% річних. Так що підвищення вже на 4% і більше - відмінний привід для судового позову ", - сказала юрист юридичної компанії" Арцингер і Партнери "Наталія Хільчішіна. Оскаржити в суді можна і дії фінустанови, якщо вдасться подловити її на тому, що вона не виконала всі формальності процедури перегляду ставки, описані в договорі.
Ставку можна відсудити
Набагато полегшили депутати на останній тиждень життя позичальникам, що опрацьовують банківські кредити на протязi останніх років. Більшість з укладених договорів передбачають право фінустанови переглядати ставку в односторонньому порядку і лише повідомляти позичальника про що вступили в силу зміни. У відповідності з прийнятим на останній тиждень законом (№ 3343), банки позбавляються права змінювати ставку за кредитним договором без узгодження з позичальником та підписання додаткової угоди. "Більш того, згідно з цим документом клієнти, яким підвищили відсотки до вступу закону в силу, можуть вимагати їх зниження до початкового розміру", - пояснив керуючий партнер адвокатської компанії "Соколовського і партнери" Владислав Соколовський. За словами юриста, для цього необхідно звернутися в фінустанова із заявою, пославшись на прийнятий закон і ст. 58 Конституції України (по ній закони можуть мати зворотну дію).
Однак навіть після цього розслаблятися одержувачам кредитів все-таки не варто. Напевно, після підписання Президентом нового закону і вступу його в силу (через 10 днів після публікації), банки запропонують позичальникам переподпісать договори. Сповіщення разiшлють під благовидним приводом - зміною чинного законодавства. Можна не сумніватися, що нові угоди будуть випливати або підвищення ставки, або введення нових комісійних (щомісячних). Юристи радять не підписуватися під подорожчанням кредитів, хоча визнають, що нові договори згодом їм вдасться оскаржити. "Відповідно до Цивільного кодексу перезаключення кредитної угоди, як і одностороннє зміна її умов, без згоди одержувача неможливо. Тобто, якщо позичальника не влаштовують нові умови, фінустанова не може змусити його підписати договір. Правових підстав для цього немає, за винятком випадків, коли перезаключення передбачено початковою версією документа ", - розповів Владислав Соколовський.
На сьогоднішній день юристи досить високо оцінюють шанси позичальників у судах. Передбачається, що в гіршому випадку вони зможуть домогтися підвищення кредитних ставок у більш скромних обсягах, ніж передбачалося спочатку, в кращому - їм вдасться відстояти своє право гасити позику за старими розцінками. У той же час на сьогоднішній день ще немає судових рішень по кредитним спорах з банками. За прогнозами, перші вироки судів на цей рахунок можуть з'явитися в першому кварталі 2009 м. До того часу, на думку експертів, суттєво збільшиться кількість судових розглядів із приводу підвищення фінустановами вартості позик.