Крах НРБ

Национальный резервный банк переживает глубокий кризис. Руководство кредитной организации винит во всем проверки, организованные Центробанком и ФСБ. Однако они являются не причиной, а скорее следствием целого ряда ошибок в управлении активами, совершенных за последнее время в НРБ.

Примерно год назад управляющий акционер НРБ Александр Лебедев заявил, что хочет продать значительную часть принадлежащего ему пакета акций банка (по официальным данным, он контролирует около 80%). Тогда это заявление вызвало скорее удивление, а сегодня все встало на свои места. В последние месяцы всплыла информация о целом ряде управленческих просчетов и откровенных ошибок. Они касаются как управления активами, так и определением общей стратегии развития банка. Получается, что интуиция не подвела Александра Лебедева: всегда лучше вовремя избавиться от того, чем не можешь управлять. Однако в прошлом году продажа не состоялась, а сегодня банк, как выясняется, уже находится на грани выживания.

О плачевном состоянии НРБ заявил сам Александр Лебедев в своем блоге. По его словам, банк сокращает сейчас расходы на свое содержание вдвое, "режет" региональные филиалы и увольняет почти две трети сотрудников (600 из 950). Только в этом случае НРБ "может быть удастся свести концы с концами".

Что же привело к такой развязке? Анализ деятельности и финансовых показателей НРБ показывает, что банк основной акцент в своей работе сместил в сторону операций с ценными бумагами. И проиграл. По мнению руководителя отдела рейтингов кредитных институтов "Эксперт РА" Станислава Волкова, ценные бумаги "могли быть не такими доходными", как ожидалось. "Активы упали и перестали кормить созданную банком инфраструктуру", - подводит итог эксперт в интервью PБК.

При этом других акцентов в деятельности банка обнаружить не удается. Розничное кредитование никогда не стояло в списке приоритетов НРБ. И это удивительно, ведь именно на данный вид заработка делает сейчас ставку большинство банков – от мелких, до самых крупных вроде Сбербанка. Например, далеко не самый мощный ТКС банк, по результатам 2011 года, получил около 1 млрд руб. прибыли на предоставлении кредитов населению. В НРБ изначально было все по-другому. Некоторыми видами кредитования, например, автокредитами, банк не занимался вообще никогда. А с прошлого года решил полностью избавиться от своего кредитного портфеля.

В соответствии с опубликованной НРБ отчетностью по российским стандартам, на 1 января 2012 года портфель кредитов, выданных более чем на три года, в банке за год сократился в 2,2 раза. "К 1 марта он уменьшился еще на 14% (до 2 млрд рублей), отмечает аналитик НОМОС-Банка Елена Федоткова. Причем 80% всего объема кредитов, выданных физлицам, у НРБ приходилось на ипотеку. Таким образом, распродажа кредитного портфеля фактически означает полный уход банка с рынка кредитов на покупку жилья. Эксперты финансового портала BANKI.RU объясняют это тем, что "неспециализированному банку тяжело обслуживать ипотеку".

Получается, что у НРБ просто не получилось работать, ни с ценными бумагами, на которые делалась основная ставка, ни с розничным кредитованием. Конечно, есть еще кредитование коммерческих структур. Логично было бы предположить, что свою деятельность НРБ сфокусирует теперь на них. Но нет, число корпоративных клиентов у банка также не растет. Все это - долгосрочные стратегические просчеты, они не могли не подорвать финансовое здоровье НРБ.

В итоге агентство Fitch поместило рейтинг НРБ на пересмотр с негативным прогнозом. В официальном релизе международной организации выражается обеспокоенность по поводу ослабления позиции ликвидности у банка. Причина - значительный отток банковского и клиентского фондирования. По данным аналитиков агентства, этот отток наблюдался в феврале 2012 года: с 24 февраля корпоративные депозиты уменьшились на 2,2 млрд рублей, розничные депозиты – на 1,2 млрд рублей, необеспеченное межбанковское фондирование – на 1,2 млрд рублей. В совокупности отток был равен 20% всех пассивов банка на конец января 2012 года, уточняется в отчете агентства.

Анализ отчетности НРБ по российским стандартам, также не показывает ничего хорошего. За первые два месяца 2012 года доля кредитов предприятиям в балансе не изменилась. Однако объем депозитов российских юридических лиц понизился на 26,8%, а вклады физических лиц уменьшились на 24,3%. При этом, любопытно, что оборот по банкоматам снизился на 53,1%, а прибыль банка за два месяца 2012 года уменьшилась на 65,9%.

Всем этим результатам руководство НРБ нашло фантастическое объяснение: дело не в том, что у банка проблемы управлением средствами, а в том, что его проверяют! Проверки действительно проводились. В феврале обыск и изъятие документов провела ФСБ, а недавно завершилась проверка со стороны Центробанка. У этих проверок есть свои причины. Так, Федеральная служба безопасности ведет разбирательство о выводе активов банка "Российский капитал". В опубликованных документах ведомства говорится, что "внешне выполняя функции по финансовому оздоровлению" этого банка, представители НРБ, "вопреки законным интересам" санируемой структуры и с выгодой для себя, "нанесли ущерб кредитной организации путем замещения ликвидных активов на заведомо неликвидные". Центробанк же называет свою проверку плановой и стандартной. Хотя, конечно же, очевидно, что и проблемы банка "Российский капитал" он не мог оставить без внимания.

Руководство НРБ в этой ситуации ведет себя парадоксально. Банк судится и с ФСБ, и с Центробанком, и заодно с журналистами, которые писали статьи о проверках. Иск с просьбой признать незаконной проверку Центробанка направлен в Московский арбитраж.

Иск к сотруднику ФСБ, составившему неудобный для Александра Лебедева рапорт, сейчас обжалуется в Федеральном арбитраже: суды низшей инстанции его уже отклонили. Та же история с исками к журналистам. НРБ борется в судах с газетой "Коммерсант", которая написала об уголовном преследовании Александра Лебедева, связанном с его деятельностью в руководстве банка. Кстати, уголовное дело завели еще в 2010 году. Тем не менее, газете и её сотрудникам было предъявлено сразу четыре иска от НРБ. Все их суд отклонил, посчитав, что "оспариваемая истцом информация соответствует действительности", а порочащий характер этих сведений не был доказан.

Конечно, все знают, что лучшая защита – это нападение. Не будем заниматься морализаторством: когда тебя обвиняют в воровстве, вполне резонно поднять крик о том, что тебя притесняют и пытаются обидеть. И все было бы хорошо, если бы эти судебные потуги не выглядели так нелепо. Ведь пока Александр Лебедев делает громкие заявления о том, как его мучают проверяющие, он теряет поддержку в руководстве банка, да и сам банк.

Судите сами: 1 марта сразу три члена правления неожиданно и досрочно покинули правление НРБ. Это известные в банковской среде "топы" -- Дмитрий Титов, Андрей Зайченко и Сергей Белеванцев. О причинах своего ухода они ничего не сообщили. Однако по-человечески очень хорошо понятно, что работать в структуре, которая идет "против рынка" и втягивается руководством в сомнительные авантюры – будь то концентрация внимания на биржевых спекуляциях или та же история с активами банка "Русский стандарт" - не хочется никому.

Одновременно банк скукоживается, закрывая отделения и ликвидируя свои филиалы в регионах. В официальном сообщении НРБ говорится о планах по закрытию филиала "Саратов", операционного офиса "Красноярск" и переводе филиала "Тюмень" в статус операционного офиса. Эффективность работы сети НРБ будет "мониториться" дальше. В результате убыточные точки будут закрыты или переформатированы. Любопытно, что убыточным открытие филиалов по какой-то причине оказалось только у НРБ. Остальные банки как раз идут в регионы, открывая там десятки новых отделений.

Разумеется, вину Александра Лебедева и НРБ в деле о банке "Русский стандарт", еще надо доказать, проверки продолжаются, уголовное разбирательство тоже. Если оставить эту ситуацию в стороне, то можно сказать, что НРБ – это не первый банк, который погорел на биржевых спекуляциях. За историю последнего финансового кризиса таких во всем мире было много. Вопрос в том, чтобы вовремя остановиться, признать старые ошибки и не делать новых. Но, похоже, главная проблема Александра Лебедева заключается именно в этом.